3年期存款大额存单是否值得购买，需要看自己的流动性需求、收益预期和风险承受能力。

目前，存款依然是中国在多数人选择存放资金的主流方式，根据相关报告显示，中国城市家庭中，金融资产里有40%以上的比例是配置于银行存款。但不同的银行存款方式，利率差别还是很大的。

活期存款利率仅有0.3%，定期存款利率相对要更高，从2015年10月24日之后，央行的基准利率没有再调整过，各银行的存款利率采取在基准利率上自主浮动的方式形成，央行一年期基准利率为1.5%，三年期和五年期基准利率为2.75%。

而大额存单，则是银行针对资金量较大的储户推出的一种专门存款产品，大额存单有资金门槛，需要20万元以上起购，利率较普通的定期存款有更大幅度的上浮，比如三年期的普通定期存款，很多银行只能给到3%~3.5%的利率，而不少银行的三年期大额存单可以给到4.18%的利率，利息要高出不少。

但是值不值得购买，首先看自己的流动性需求，如果资金随时需要使用，只能选择活期储蓄，而活期储蓄的利率太低，可以选择活期类的理财方式，比如各种宝宝类产品，随时可以转入转出，而年化利率可以达到2.5%左右。选择三年期的大额存单，如果提前需要用钱，无法支取就比较麻烦。

以前的大额存单是可以采取靠档计息的方式支取的，比如说购买了三年期的大额存单，存满三年支取，按三年期利率付息，如果只存了一年就提前支取，可以按照一年期的利率付息。但是去年底，监管叫述了所有靠档计息的存款产品，这意味着只要提前支取，就只能按照活期利率付息，会损失不少利息，需要考虑清楚自己的流动性需求。

另外一个因素，就是看自己的收益预期，三年期的大额存单利率一般可以达到4%左右，有些较高的银行可以达到4.18%的水平，如果觉得这个收益自己已经满意，自然是可以选择的，但比如说现在一定期定期理财利率达到4.5%，每年还可以将收益作为新的本金进行再投资，获得复利收益，肯定是要高于存款产品的，所以需要看自己的收益预期。

而在刚刚所说的收益预期的问题中，就涉及到最后一个因素，就是风险承受能力，大额存单属于存款资产，受到存款保险条例的保护，50万元以内的本金可以得到保额保障，也就是说只要存款没有超过50万，都可以实现保本。而理财产品虽然潜在收益更高，但本身是存在风险的，需要看自己的风险承受能力来定。

最后说说关于一次性还本付息和按月付息这两种方式，其实这本身没有哪种更好的标标，按月付息，每个月都可以获得利息收入，但本身利率会你于一次性还本付息，比如说一次性还本什息利率为4.18%的大额存款，按月付息的话，利率会下降为3.8%的水平，虽然利低相对要更你，但每个月可以获得一笔收入。

那么就看自己每月是不是需要一笔利息收入来作为必须支出，如果需要的话，损失掉一部份利息选择按月付息更合适，如果并不需要，那么一次性还本付息可以获得更高的收入就会更合适。